继2019年央行首发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》后，2022年新年初，中国人民银行编制并印发了《金融科技发展规划（2022-2025年）》（以下简称“规划”）。银保监会也于2022年初出台《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称“指导意见”）。规划以及指导意见的出台进一步明确了要大力发展金融科技，解决目前金融科技发展不平衡不充分等问题，健全金融科技治理体系，完善数字基础设施，促进金融与科技进一步融合发展。融资租赁做为一种重要的金融工具，金融科技的应用对于促进融资租赁行业发展同样具有重要的意义，近些年来租赁公司也逐渐意识到了金融科技的重要性，但由于受到自身业务规模，专业人才短缺等因素的制约，金融科技发展水平还有待进一步提高。本文就租赁公司如何做好数字化转型做以下分析。
　　
　　一、租赁公司数字化转型的重要性
　　
　　1、有利于展业。受到疫情以及经济下行压力加大的影响，租赁公司普遍面临“行业选择难、客户选择难”的两难情况，如何做好业务发展以及风险防控之间的平衡难度越来越大。在这种情况下，数字化转型可以帮助租赁公司开拓新的业务模式以及新的行业领域。一方面，由于对于新的行业领域不熟悉，可以通过大数据和人工智能等技术的应用，对某一行业客户典型特征进行提取，构建高效的获客能力和风险识别能力，在降低风险的同时实现精准获客。同时根据客户的运营情况进行分析，可以进行有针对性的差别营销，提高业务成功率。
　　
　　2、有利于风控。运用大数据处理、机器学习等技术提供风险识别、额度授信、违约预测等风控支持。利用物联网技术对租赁物设备实现实现远程监控，从而帮助融资租赁企业更加快速地掌握了解企业一些重大的负面事件，提前风险预警。也可以将内控规则、欺诈规则、反洗钱规则和客户黑名单嵌入交易流程，可以在交易过程中及时发现客户的重大不利风险事件，可以及时阻断一些客户的恶意欺诈行为和洗钱行为，实现实时监控。
　　
　　3、有利于合规。提升信息化水平是行业逐步加强监管的必然要求。租赁行业统一划归银保监会监管后，总体监管日趋严格，对于租赁公司的合规性要要求越来越高，同时一些金租公司和央企、国企背景的租赁公司往往面临着监管机构、国资委、纪检监察部门、股东单位、内部审计等多方面的检查，只有提升自身的信息化水平才能更好的满足各方面监管的要求。
　　
　　二、租赁公司数字化程度评估
　　
　　通常可以从以下几个方面来判断租赁公司的数字化程度。
　　
　　1、数字化战略。数字化转型工作是否已经纳入到公司的战略规划，从数字化战略规划顶层设计及执行统筹协调等角度，衡量企业推行数字化的决心和力度；
　　
　　2、数字化应用水平。从业务全流程的角度评估企业数字化应用深浅程度，来衡量企业数字化转型的成果，衡量企业租前、租中、租后系统平台业务协同的数字化程度。包括：
　　
　　（1）数字化运营：评估企业在运用新技术、数字工具与数据能力来重塑产品/服务的各个环节，包括通过应用架构、业务流程、运营模式、系统集约化和平台化建设的转变带来提升用户价值实现的运营效率；
　　
　　（2）数字化服务：评估企业在场景开发、客户服务与业务流程适配融合的程度；
　　
　　（3）数字化生态：评估企业在通过与系统集成交互来实现内外部资源整合，促进金融服务产品与渠道丰富程度；
　　
　　（4）数字化风控：评估企业的风险管控覆盖范围，以及在各类风险的识别、评估、监测/预警、控制/缓释等全流程中的风险管控技术实力和风险控制能力。
　　
　　3、数字化技术能力。评估租赁公司在技术架构、基础设施的弹性、研发运维工具的先进性、新技术应用和自主可控程度等；
　　
　　4、数据能力。评估租赁公司是否具备打通业务数据化、数据资产化、资产服务化、服务业务化的管理闭环的能力，应用数据分析支持业务决策的程度。数据能力评估的范围包括数据战略、数据治理、数据架构、数据规范、数据保护、数据质量、数据应用、数据生存周期管理能力等方面；
　　
　　5、数字化治理能力及文化。评估租赁公司的数字化治理架构、决策模式的合理性，评估企业采取何种的组织、机制和流程来助力企业数字化转型，评估企业的数字化人才储备情况，评估企业全员对数字化转型任务艰巨性、长期性和系统性的认知程度等。
　　
　　三、租赁公司数字化转型指导思想
　　
　　租赁公司数字化转型是一项系统工程，在开展数字化转型工作时要遵循以下指导思想：
　　
　　1、战略先行。数字化转型工作是典型的“一把手”工程，事关公司未来战略发展，各家机构通常都将提升金融科技应用水平在3-5年战略规划中进行明确，并建立相应的组织架构来进行此项工作。
　　
　　2、融合业务。所有的数字化转型工作都要紧紧围绕业务，让业务与科技深度融合。通过技术来推动业务的开展，提高效率、降低风险。如果数字化转型的产品阻碍了业务的开展，那就是失败的，必须将其进行替换。
　　
　　3、板块协同。通过系统使公司内部各个条线、各个板块更加协同，避免由于信息不对称导致的推诿扯皮，各自为战，降低公司内部沟通成本，使各个板块形成合力，改变之前“火车跑得快，全靠车头带”的情况，激发每个板块的活力，做到“每个轮子都要跑的快，火车才能跑的快”。
　　
　　4、渠道多元。传统的租赁业务绝大多数都是在线下开展的，借助数字化，可以进行场景金融的建设，可以为线上开展业务提供条件，尤其对于一些小微租赁业务的开展，增加租赁公司的展业渠道，提高收入。
　　
　　四、租赁公司数字化转型工作目标
　　
　　租赁公司数字化转型的最终目的是利用信息和技术来增加收入、降低公司运营成本、提高效率。一个理想的数字化系统可以帮助租赁公司将更多的精力放在主营业务上，利用信息来获得业务商机，并使用技术来建立业务优势。通常企业的数字化转型目标应该包含以下几个方面：
　　
　　1、业务数字化。通过核心业务系统的搭建来实现业务流程的全部线上化，将租前、租中、租后环节全部实现线上连接，包括：客户信息收集、项目报价测算、项目立项、授信审批、合同审批、合同放款、租金管理、资产管理、资金管理、财务核算等；
　　
　　2、风控数字化。建立数字化风控系统、包括统一额度管理、自动授信审批、风险预警系统、风险评级系统，流动性风险监测、租赁物监测系统、担保押品管理系统、特殊资产管理系统等；
　　
　　3、营销数字化。以客户为中心建设数字化营销平台（CRM），实现客户统一视图、客户分层、客户画像、维度等分析等功能，实现“数字化营销”、“智能营销”、“线上线下一体化营销”等营销功能；
　　
　　4、管理数字化。完成绩效考核系统、人力资源系统、税务管理系统、预算管理系统、资产管理系统等的建设工作，做好财务管理系统及（FTP）内部资金转移定价系统工作；同时利用手机APP等实现业务实时发起、业务审批、业务放款等环节；
　　
　　5、监管报送数字化。人行征信系统报送、East系统报送、二代系统报送、反洗钱监测、主管机关审计报送、集团内部审计报送等；
　　
　　6、做好数据治理。在实现全部业务线上化的基础上，通过数据化的工具、技术和方法，对租赁公司运营过程中的各个环节进行科学的分析，为每个环节的工作人员提供专业、准确的数据分析，从而达到运营效果和效率可量化、可分析。数据驱动式数据化运营就是公司运营流程以最大化结果为目标，通过对关键数据进行分析，借助计算机技术并结合企业内部的流程和机制形成一体化的的数据化工作流程。
　　
　　7、流程自动化。推进流程机器人（RPA）建设，集成OCR、爬虫、自然语言处理、知识图谱等自动化领域前沿技术，在业务审批、风险管控、智能营销、运营管理、财务税务等业务流程用数字员工替代人工，提升流程运营效率，减少人力成本。
　　
　　8、决策智能化。将人工智能技术应用到实际业务中，可以对于数量庞大、结构各异的数据进行整合、处理和分析，并在此基础上进行预判、决策、行动，尤其在复杂数据的处理方面将大大超过人力的效率。目前人工智能已经有很多应用场景，例如，基于语音识别与自然语言处理技术的智能客服，基于生物识别技术的智能监控，基于机器学习、神经网络与知识图谱产生的智能投顾，基于大数据分析与机器学习的智能风控等。
　　
　　五、租赁公司数字化转型路径
　　
　　同大多数的金融企业一样，租赁公司的数字化发展路径也同样需要经历线上化、流程化、数字化、智能化、云化五个阶段。未来租赁业务与产业的深度结合，嵌入到产业链、供应链、价值链中，商业模式将从低频走向高频，业务从产品、服务升级为平台甚至生态，业务对科技的依赖程度将会越来越高。