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乘用车融资租赁进件审查的实操要点
来源:中国融资租赁资源网浏览量:61时间:2022/4/25
我们今天的主题主要是针对乘用车的部分,乘用车的融资租赁进件审查整个的要项,来进行一个分享。今天的主要目录大概分成六项,第一个风控的思维,第二个主要的一个四大项,第三个贷前的风险,第四个进件的标准,第五个审查的流程,第六个案件的分析。

针对风控的思维的话,事实上大家一定要记住,我们第一个要好好的挑对象,所谓的好好挑对象,也就是好好的挑朋友,好好的挑伙伴,好好的挑对象,人也是有优劣产品的。

第二个针对融资租赁风控的思维。首先什么是风控?只要从事融资租赁这个行业的话,风险的发生是必然的,那我们风险控制的目的在于风险发生之前我们做的哪一些。同时风险发生之后,我们怎样去确保我们的债权。

针对乘用车的风控的部分的话,事实上我们大概主要是集中在两大部分。第一个就是反欺诈的部分,在反欺诈的部分,我们主要是避免我们被骗车了。第二个的部分,我们针对主要掌握的是稳定度。在稳定性的部分的话,事实上我们要掌握的大概就是三个,一个居住的稳定性,第二个收入的稳定性,第三个家庭的一个稳定性。

首先针对反诈欺的部分,我们大概就是要先掌握三个的一个真实性。第一个,真实的交易代表,这个交易是真的。第二个,真实的需求,也就是使用者真的是有这样子的一个需求。第三个,车辆的使用者,也就是买车的人跟使用者的人,我们这个部分我们要去确定它的真实性的部分。另外我们针对买车的用途,这个也是我们在审件的标准里面一个相当重要的一个指向的一个的要项。

另外在风控审查流程当中,诈欺的类型大概就是包括了三种,第一个,第一方的诈欺,还有第三方的诈欺,另外最后一个就是团伙的诈欺,同时我们必须去证明客户所提供的讯息的一个虚假,如何判断相关证件跟流水的真伪。事实上它这个是另外的一个专门的学问,如果说像找人头来办理融资租赁,拿到车去二押或是卖到黑车市场,这个部分也是我们在审查要项里面如何在第一个关卡里面如何去避免。

同时团伙的一个骗贷涉及的人员应该较多,这是一个复杂性的骗局,如何在我们进件的时候能够有效的去把它排除,这也是我们在审查期里面一个相当重要的一个课题。另外业务的渠道来源,事实上这些都是跟我们案件息息相关的。

在稳定性的部分,居住的稳定性。事实上我们考虑到就是说贷后如果出问题的时候,我们可以根据客户居住的地,我们去进行我们贷后的一些处置的一个措施。

另外收入的稳定性的部分主要是看客户还款的来源,他的收入跟他的支出是不是成一定的一个支付比例,同时对我们的债权也是一个有固定的一个保障。

第三个家庭的稳定性,事实上借贷家人的家庭生活跟她的婚姻状况的话是否稳定,往往隐藏很大的风险。如果婚姻的状态不稳定的情况之下,我们发放贷款,往往后期的贷款回收事实上是会增加贷后的一些风险的。所以居住的稳定性,收入的稳定性,家庭的稳定性,这整个综合的考量,对于案件的一个评估,是一个相当重要的一个要项。

首先我再说明一下我们风险的一个类型大概是有哪一些?

我们要先了解风险的类型,这样子我们才能够针对如何在事前审查里面,我们去针对自己公司内部的一个管理的要项还有注意点。我们这些从事后再回归到我们事前,事实上这是一个循环的。至于目前我们会面临的一个风险类型的话,这区分出来大概就是人的风险,资产的风险,流动性的风险,市场的风险,还有就是法律的风险,大致上我们就分成这五大类。

在个人信用的风险的部分,主要就是看他的购车的意图,交易的真实性,还款能力,还有他违约的风险,还有相对他的一个稳定性。

至于流动性风险的话,主要就是看它交易头寸的一个流动性。另外一个获得充足资金的一个可能性,主要就是在这两大类。

至于租赁资产的风险的话,主要就是第一个我们购买的风险,这是针对在二手车的部分,我们如何去估价,也就是二手车进来的时候,我们如何给它一个价值。同时一直到案件结束的时候,趋于市场的一个公平匀价这一个的部分,主要就是灭失的风险。事实上我们很多的车是有可能会拿到二手市场,或者是二押的地方去,到二押公司去,事实上这些里面我们是有可能会有灭失的风险的。

第三个就是我们的资产价值跟债权的不匹配。事实上有些车它是泡水车或者是事故车,如何在案件进件的时候,我们在第一关的时候,如何去控把这个产品它真正的一个价值,把它估值出来,同时降低公司的一个风险。这个部分也是我们在第一线的时候相当重要的一个要项。另外一个退出的风险,也就是说它退出了市场,是不是还有一定的一个二手车的市值?这个就是属于我们在租赁资产的风险里面,针对退出风险的一个议题。

至于市场的部分,我们会有利率的风险,跟操作的风险。事实上是市场的利率它是一直在浮动的,会随着整个市场里面它货币取得好的容易与宽松,银行给我们的利率会提高,或者是外面整个市场的利率会因为某些的因素会调高。这个部分如果是做浮动利率的话,事实上是会规避掉一些,但是一些的风险,但是在实物上的部分,除非是大公司在利率的部分,他才能够去规避。第二个部分是属于操作风险的部分,操作风险的部分也是一样,会随着公司规模的大小,他可能会去做适当的一些利率的一些避险的一些的操作。

另外在法律的风险部分,有资产所有权的风险。另外交通事故的话,有一个责任承担的一个风险。第三个部分就是政策与行业监督的问题,像目前融资租赁业的话,它已经归到银监会去管理了,事实上这个就是属于政策跟行业监管里面的一个风险,事实上银监会来管理,个人认为这个并不是一个风险,而是使这个行业里面它走向正规化。其实我是相当正面来看待这件事情的。

另外首先我再说一下所谓授信的5P,我比较相信是一个用一个简单的原则,然后我们来延伸一些基本的一些的做法来规避掉一些的问题。我先说明一下授信的5P主要是针对哪五大类授信的5P。第一个是针对借款人,也就是有人的因素。第二个,资金的用途,事实上资金的用途也是一个相当重要的因素,因为我们只有针对车这个行业,所以客户他们主要就是资金的用途就是用于买车,我们对于客户资金用途这个部分是相对单纯的。

第三个P是属于Payment的,也就是还源的因素。第四个P也就是当还款来源可能稍微有一点问题,但是这个客户又是属于蛮正派的,我们要去如何去确保我们的一个债权。而第四个P也就是所谓的债权的保障。第五个P也就是对于客户未来的展望。

我们现在所有进行任何的一个审查的一个作业跟评估,是针对这个时点这个客户,他目前的一个稳定性,他的一个收入的来源去做评估的,我们并没有办法保证他在半年一年,两年或三年后的,因为这个是属于一个动态的一个状况。贷前的一个作业,还有贷中的一个管理,到最后贷后的管理,所以会区分成这三大类的一个管理要项。

针对我们授信的一个要项的话,主要掌握的大概就是五大要点。

第一个就是我们要去掌握我们的客户,掌握客户的话,事实上对于我们案件成功从一刚开始到最后它成功率是相当高的。第二个真实的一个交易性,交易的一个真实,有真实的一个需求,代表有这样子真实的一个交易,有了真实的交易相对我们整个的一个保障是相当重要的,而不是他来骗贷的。

第三个掌握客户的一个还款来源,我们知道客户他可能有多项的收入,我们区分成第一个他主要的来源收入,第二个其他的一个收入。然后再了解一下客户的情况,我们从他的收入跟支出做出的一个比例,我们就可以知道这个客户他可以如期偿还我们这一笔的债权,它的百分比只要成功性是相当高的,我们就可以去放。

当客户他有一点点的信用瑕疵,但是这个客户是很诚实,很信用的,而这个瑕疵可能是他信用卡他预期的次数稍微偏多了一点。在某一些的因素之下,事实上在对于我们融资租赁而言,这些是属于可承做的一个客户。如果像这一类只要增加的一个担保人就可以的,这个部分也就是属于我们债权的一个确保,如果再不行,可能就需要有一个有房子的人来做担保,这个也是我们在债权确保里面一个箱号,通常会运用的一个部分。

第五个授信的要项,就是上下游的关系,这个部分主要是针对在二手车的部分。因为事实上二手车里面,我们必须要知道二手车里面通常他卖出来的车的一个情况跟他的一个品质,因为二手车里面它这个水是相当的深的。我们如何去判定这台车他是好的,他不是事故车,他不是泡水车,种种这一些的。所以这个跟二手车商的品质,他们的名誉是相当重要的,只要是二手车商在这个业界有一定的口碑,相对的对于我们这样子的一个融资租赁公司,我们可以在融资车架的部分我们是可以提高的。

所以大家再看一下,我想在申请表的部分,每一家公司事实上都是大同小异的,也都是大家只要回想一下,都是主要这针对在我们这5P里面,在一个围绕的,例如客户的一个基本属性,大家的客户一定要去填他的姓名地址电话种种这一些的,事实上我们在了解客人,掌握他的一个稳定性。

那申请表里面一样会有公司,他的一个收入,这个部分主要针对他,我们去了解他的一个偿还能力。收入里面当然还有其他的一个收入,这个就是我们在审查的时候,我们必须去了解这个客户里面他的收入跟支出里面它的一个比例,会有一些银行,包括他的信用卡,它是用哪一个账号的,种种这一些主要就是去了解他的信用的往来。通常申请表里面我们通常会有联系人这个部分,根据我们在这个行业的特性里面后去归纳。

在我们公司里面,我们是要求要有三个联系人。为什么需要有三个联系人?事实上当一个申请者,他有异动的时候,他同时要跟三个人说,这个是比较困难的,当我们打电话去做照会的时候,三个人要同样的一个说法是蛮困难的。

如果联系人只有一个,这个案子在照会的时候说法是比较容易一致的,但是当有两个人的时候,会增加他某一些的困难了,有三个人同时要说出来相同的事,这个是困难度会更高的。

所以这个也就是我们公司到目前为止,我们的研制,我们的预期可以保持相当好的一个重要因素,因为三个人我们照会了三个人,包括申请人总共四个,四个人的说法要取得一致,然后这个的工程对一个申请人是比较困难的,除非这是一个团伙诈骗。

有关团伙诈骗这个部分的话,我再多说明一点,在我们公司内部里面,我们如何去避免这种团伙的一个诈骗?首先在同团伙诈骗里面,它通常都是会有几个固定的成员。在我们公司里面,我们的系统会把这一类的全部透过系统里面去做筛选。从申请人一刚开始进来的时候,因为他有三个联系人,这些里面我们就会把它串起来,假设第二个人再来申请的时候,他又填到了其中的一个联系人的时候,我们的系统会自动写入自动显示出来,说这个联系人已经是哪一个申请人的联系人了,或者是在我们公司里面已经申请了几件,第三个联络人可能是哪个案件的申请人,这些的联络关系网里面,我们会透过系统组织出来它的一个面貌。

所以我们公司到目前为止,团伙里面我们会受骗的是相对比较少的,因为我们会透过我们的系统去显示这样子的讯息。那在第一线的审查晋审人员里面,他们可以看到这样的讯息,同时会去注意,包括这些申请人整个额度的一个控管,我们是一个严密的一个信审的一个平台机制。

接下来请大家看一下投影片,我们目前的一个四大要项里面。四大要项里面第一个人,第二个车,第三个抓,第四个法。事实上这四大要项里面是一个循环。第一个人,人的部分,你要去认识你的客户,这是第一个。第二个你要认识你的业务员,第三个你要认识你的渠道,第四个认识你的审查员。

在人的部分你一定要对于这一些去了解掌握。因为包括业务员,事实上业务员的素质也是参差不齐的一个情况,何况是渠道是在外面,并不是自己的员工,如何去掌握渠道送件的一个来源,包括他案件品质。最后一个审查员,因为审查员里面,虽然我们公司里面分成了初审、中审跟最后的一个审查,虽然我们分了3个阶段,事实上审查人员也是对案件里面相当重要的一个因素,因为审查人员个人的一个认知,他的经历,他接触案件的多寡,它对案件的一个综合判断,事实上这些是对整个案件里面相当重要的一个因素。

另外在车子的部分,是属于我们资产的一个控管。所以在车的部分我们案子里面,我们的操作是过户到我们公司的名下,少部分我们才做抵押,这是属于我们自己本身对一资产的一个掌握。至于抵押的部分是除非客户的资质相当的好,我们才会做抵押件。所以我们的一个资产的一个确保主要大概就是透过两大类,第一个部分的话就是把车子过户到我们自己公司的名下,这样子资产就是我们自己的。第二个的部分的话,我们只针对素质好的还款率高的这些的客户,我们才去做抵押。这个部分也就是我们少部分的一个资产都是过户到我们公司的一个名下,整个一个资产的状况相对是相当好的。

第三个在抓的部分,抓的部分已经属于是贷后了。如何去抓到车,当然我们会透过GPS的部分我们去定位,去监管,去监控。但是同时我们也必须回到我们最前面,我们有谈论到的居住的一个稳定性。事实上他居住的稳定性,如果他不是常常这样变动的话,对于我们贷后人员要在第一个时间里面去把车辆拖回来,也是相当重要的一个因素之一。如果这个客户他今天在东,明天在西这样跑来跑去,我们也没有办法很容易的去掌握到客户的行踪,至于对贷后部门的一个拖车的一个作业的话,事实上是会造成不好的。

至于法的部分,法的部分通常大概分成两个部分才会动用到法。第一个部分就是完全我们抓不到车了,这个部分我们只能够走起诉,所以在整个案件的交易过程当中,法的一个结构,跟它的完善性是相当重要的。第二个部分会动用到法的,也就是当我们把车辆处置之后有损失了,也就是公司亏钱了,这个部分我们也是透过法律的一个诉讼去把我们公司的一个损失把它求偿回来。

让我们来看到我们第三章节在贷前的风险。我们先来看一下我们贷前的风险,大致上就大概分成了五个部分,我们的来源,案件来源,这是我们的一个风险。第二个我们个人的信用,这个也是一个风险。第三个租赁物的部分,也就是资产的价值跟我们的债券是不匹配的。另外一个车子可能就是他是比较冷门的,或者是被改型改装的。另外一个就是转租转借的一个部分,这个就是在租赁物的部分,我们在贷前的风险。

第四个部分就是法律的部分,也就是属于整个交易架构的一个完善。还有包括这些的法则,还有哪一些情况里面是不是在我们的合同里面,这个部分就是对于我们在诉讼的部分,如何去取得法官的一个确认是相当重要的,同时法官也必须认可我们的合同,还有包括公司内部里面的一个作业的一个完善性,这些都是在最后的时候不得不所采取的一个最后保障公司债权的一个手法。

第五个内部作业的风险,至于内部作业的风险的话,事实上这里面有包括了报价结构的一个风险。在第二个部分就是刚刚有稍微提到了业务员的一个回报讯息,事实上业务员是我们公司在外面第一线也是第一个,我们公司对外的一个审查人员。业务员会在第一个时间去看到我们的客户,所以他知道这个客户的一个面向,他的谈吐种种这一些的,事实上业务员里面它回报给公司进审人员的一个讯息是相当宝贵的,但是业务员如果汇报错误的讯息,往往是会造成我们审查人员在第一时间的判断里面是会错误的。

另外一个我们在安装GPS,我们在过程里面,或是安装不落实,确认不落实的话,这个往往会在我们后面在贷后的时候要抓车,包括对客户的一个行踪,这台车的一个掌握度的话是会造成困难的。

另外一个电话的照会,那如何透过短短的三通四通的五的电话,去了解到客户整个面貌,也是在照会技巧里面,包括他问题的一个设计客户的一个回答,整个综合判断,对于整个案子是不是要承做也是一个相当重要的一个课题。

第五个家访的部分,家访的部分的话,我们可以看出来承租人在这个居住地里面,他大概已经居住了多久,他是临时租的,是主要来骗贷?也没有在居住的所填的一个居住地址里面,在这边生活种种这些的。所以在家访这个过程当中,我们会去判断客户里面他居住的一个稳定性。

我们了解的刚刚这些风险之后,我们如何在第一时间里面把这些的风险做适当的一个规避,通常我们公司里面每一家公司都会有它的一个进件标准,在这些进件标准的部分,大家再回想一下我刚刚所讲的一个5P,事实上这个就是在我们5P里面,我们不断在运用、在做规范。

所以在第一页里面的进件标准里面会看到了,贷款的额度,贷款的期限,产权的性质,还有公司批核的陈述。另外我们如何去做我们保全的要求,这些在进件标准里面每一家公司都会定出来的。

第二页里面大家可以看得到,就是说对于什么样的车是可以进到我们公司的。这个的部分也通常都是会有要求在的,包括像我们公司里面,我们会要求我们是合资品牌的,同时在车辆里面是必须属于热门的,因为我们避免掉那些比较相对冷门的车系,对于我们公司在承做之后的一个债权人的保障的话,事实上是有相对的一个提高的。

另外一个在做二手车的时候,我们会有规范,倒是说多久的一个年限,我们以上的话是我们不做的,通常就是包通常规定就是说车子从出厂一直到它使用里面。这是一个年。它跟我们公司配合的一个承做的一个期间不得大于十年或者是几年,当然这个年限里面是每一家公司规定的是不一样的。

接下来就是过户的次数,事实上一台车如果经过很多手的买卖的话,对这个车子里面它是有一定的减损的。所以针对过户的次数的话,这个部分也是需要有一点点的要求。另外一个行使的里程数,因为行驶的里程数这个部分的话,会对此对于车辆里面它是否以后还可以保值的一个情况,会有一个在估价的地方,他们会有一定的要求,所以针对里程数这个部分的话,针对二手车的部分也是一样的要注意的。

另外一个保险的部分,那案件的承做保险是相当另外的一个保障的手法,同时也可以避免掉公司会因为驾驶人他的驾驶习惯不好,我们可以把风险适当的一个规避。针对保险的部分的话,我想每一家公司里面要求投保的项目并不会一样。像有一些在比较容易有大雨的地方,像东莞、广州、佛山这些比较容易有台风的地方的话,我们公司会要求有一个台风险、涉水险。这个的部分,当然每家公司的要求是不一样的。

在保全这个部分的话,我们公司都会要求有安装我们公司里面的一个GPS,这个部分主要是确保我们公司资产的一个安全性。当然我们也是会要求到客户提供他的证件,达到某一定金额以上的,我们会要求他的银行流水。金额更高的,我们会要求他房产的资料,如果结婚的那申请人就必须提供配跟他跟配偶的一个结婚证。最后当然有关个人的部分他可能要提供他的名片,他的工牌,他的银行卡,他的信用卡,这些的一个照片来协助跟辅助我们在第一线的一个信审人员,他去判断客户的一个收支的情况,包括他个人的一个信用的一个整体的一个评估,最后的一个标准。

通常人我们都会设定在某一定的年龄层里面,毕竟年龄层越高的话,它的反应速度在驾驶行为上他遇到紧急情况的时候,他的反应程度是会相对较慢的,所以对年龄的部分也是要注意到有一个适当的要求。同时这些因为我们主要是做车辆的,我们都会要求一定要有驾驶证。如果没有驾驶证的这些的部分,这一类的客户我们目前的话我们是暂时不予承做的,他可以先取得我们公司里面一个授信的额度。

我们会等到他有驾照之后再跟我们公司再说明,那我们公司会根据已经授信的清查之后,我们就会放款给他。另外我们会去透过一些大数据去查到他这个客户是不是有一些负面的一个讯息在,来确保这个客户事实上它是没有一些什么不良的习性或者是一些的习惯,包括他个人的一些信用的一个程度。

接着下来就是包括有一些工作性质,事实上我们是不予承做的。当然这些里面哪些工作性质是不予承做的,每一家公司的规范是不一样的,只是提到说提醒大家针对工作性质这个岗位的话也是稍微要注意到,要纳入这些是属于不承做的一个负面的选项当中。

如果这个客要提供征信报告的话,这个部分的话,这些包括一年内连3累6,两年内出现连5累16不予进件,当然每一家公司的规范是不一样的,也就是在征信报告里面,每一家公司必须根据他的课程,它的授信的准则,去把这一类的把它制定出来。那以上这些竞争标准只是我提供大家在做进件的时候,一个正向表列与负面表列的地方要注意的一些选项。

以上这些是我刚刚说的,可能就比较理论跟比较抽象一点,我举个例子好了,好好挑对象,大家把一个情境进来想一下。我相信大家都看过非诚勿勿扰。大家把两个情境放在一起,一个就是非诚勿扰,另外一个就是我们案件申请的时候,刚进件的情况。这两个里面这两个情境有一些共同点,第一个大家彼此都不认识;第二个,大家都在找对象;第三个,要在一定的时间之内就要决定交往或不交往。

在这两个情境有这三个的共同点,接着下来大家再想一下,当我们在非诚勿扰情境里面,我们要用什么样的方式来挑选我们的另外一半,这个就是我们的一个方法论。跟案件申请,事实上是同样一个情境,我们如何去决定我们这个案子是不是要承做还是不承做?

所以我们采用的方式是我们用5P的原则,我们来判断跟决定。在这五P的原则里面,第一个我们就是要KYC(div Know Your Customer/div),所谓的KYC就是我们要去认识对方,在很短的时间我们要去认识对方。那第二个我不要认识,介绍人究竟是谁介绍过来的?他这个人的一个整个交往的一个情况,他交往的人的对象是复杂还是不复杂,事实上是会影响到我们要去认识对方的一个要素之一。因为只有彼此兴趣相同的人,同类的人大家才会在一起的。第三个要认识,在这么短的时间里面,我们要认识,同时要找出彼此的兴趣跟爱好。

相对的另外一个场景,我们来看一下我们的案件申请,第一个我们要认识我们的客户,这个跟非诚勿扰里面我们要去认识对方是一样的。

第二个我们要认识我们的渠道,这个就跟我刚刚所提到的,我们认识我们的介绍人是一样的,只有兴趣相同的人才会在一起。在案件申请的部分,我们还是认识我们的业务员,我们的业务员他是什么样的性质,他认识的渠道就是什么样的类型?我们的渠道是什么样的类型?同样的我们的客户大概就是什么样的一个面貌?

我们再来看一下非诚勿扰的部分。介绍人跟被介绍的人我们要认识的对方,同样的都是在同样的一个平台,同样的兴趣,同样的圈子里面他才会介绍给你的,事实上这些是有脉络可循的。所以当大家在看非诚勿扰,当跟我们再次判断这个案件的申请的时候,事实上在这些的道理是可以是可以运用的,当然最后的结果是一样的。

再就是一个承做,一个不承做,在非常勿扰里面,到最后灯亮的就是不交往或者交往,灯亮着就交往,灯不亮的都不交往。事实上这结果都是一样的。当决定要交往了,事实上就跟我们案件进行贷中作业管理是一样的。到最后结婚,那就要恭喜对方,就进入我们案件的贷后管理了。所以事实上大家在看非诚勿扰跟我们案件申请的时候,这些都是有脉络可循,有雷同度的。

在第五章的部分,我们审查作业的流程。我们刚开始的时候,我们会去收集我们客户的讯息,之后我们会去确认这些的讯息它的真实性。那第三个我们会去做报价跟家访,第四个在我们公司的作业里面,他会开始登录我们的系统做进件的一个申请。同时到第五个部分的话,我们的案件就会被分配到我们的初审。

接下来第六项就会分配到我们的审查的审核。到第七个就是我们全线的批核,这是属于我们案子在贷前作业里面,我们整个流程。在我们自己幸福的一点,就是我们有一个叫做自证分。我跟大家说明一下,自证分里面主要构成,他主要是透过了我们外部的大数据,同时结合我们公司到目前为止,我们已经全部承做的一个案件。

我们整个去做各式各样的一个面貌,透过人工智慧,透过模组我们整个去把它建立起来,在我们第一关的时候去分摊我们审查人员的一个工作的一个负载度。自证分里面它所产生的,事实上它只是一个观念,把我们的客户分类分级,我们自身分客户好的,他分数是低的,我们的分数是高的。我们在内部的作业里面当客户在某一定自证分以下,也就是这一类的客户是优质的客户,我们后端的审查作业是相当快速的。

我们只针对某几个要项里面,我们去做我们审查的一个检核。至于风险比较高的跟风险最高的部分,我们后端审查人员会依据我们的自证分里面区分成不同的一个作业跟审查的一个要项。在自证分里面,事实上因为已经区分了客户的等级,做到这个阶段里面,最重要的也就是要做风险的一个利润的一个提升,也就是风险越高的,我们的报价要相对的我们的报价的利率是相对比较低的。

这个也就是我们公司目前为止,我个人觉得我们比一般融资租赁公司还要强的第一个地方。最后我跟大家做一下案例分析。

事实上在所有的一个作业过程当中,我个人觉得我们相当幸运的是,第一个,我们可以透过我们的系统去规避一些诈骗的一个团伙的一个新东西。例如我刚有提到我透过我们的系统里面,我们可以去建构出来这团伙的一个构面,使我们的一个损失会减少,这个是我们公司的一个优点。

第二个部分我们公司在审案件的时候,我们要做电话造访之前,我们会先去百度,或者高德地图里面,我们会去看客户的公司,它的外面有什么样的一个建筑物,或是一个什么样的一个小商店,包括这些路的交叉口,这一些,这些都是我们在电话照会的时候,我们去确认这个客户他居住地的一个真实性,或者是他工作场所的真实性,相当重要的一个手法。



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