对于汽车融资租赁而言，风控体系建设是机构乃至整个市场发展的关键一环。目前，在汽车融资租赁业务开展的过程中，也出现了合同诈骗、租金拖欠、车辆瑕疵等问题。如何搭建人与车、人与平台、平台与车之间精细化的风控模式，是关乎汽车融资租赁长远发展的重要议题。

作为汽车金融链条中不可忽视的一环，汽车融资租赁近年来快速发展，市场规模显著增长，特别是在当前较为低迷的汽车市场中，汽车金融成为促进汽车销量增长的重要动力，汽车融资租赁也是其中不可获缺的组成部分。

据艾瑞咨询发布的《中国汽车融资租赁行业研究报告》（以下简称《报告》）显示，2018年，我国汽车金融的市场规模达到约1.53万亿元，其中，汽车融资租赁的市场规模为2255亿元。

整体来看，与传统的融资租赁模式相同，我国主流的汽车融资租赁模式以直接租赁和售后回租为主。汽车租赁公司拥有汽车所有权，其在准入标准以及灵活性等方面优于一般的汽车消费信贷。

在产品形态上，目前汽车融资租赁所采取的模式类似于汽车消费分期，但在租赁期内，汽车所有权与使用权是分离的。如“N+0”模式，即客户分N期付款，租期结束付完车款后，车辆才可过户到客户名下。

从目前汽车融资租赁的发展情况看，一二线城市市场已趋近饱和，四五线城市以及农村地区已成为汽车融资租赁主要扎根的地区，在一定程度上覆盖了汽车金融无法触及的长尾客户群体。

近5年来，我国农村居民用于交通支出的平均增长速度超过10%，从家用汽车数量看，近3年，农村每百户家用汽车数量增速也超过了城镇地区。

《报告》也显示，由于传统汽车销售渠道主要集中于一二线城市，4S店在三四五线城市的布局密度较低，因此，三四五线城市有望成为汽车融资租赁公司业务渠道下沉和发展普惠金融的新方向。另外，我国拥有庞大数量的农村人口，随着农村人均可支配收入的不断提高，农村人口对汽车的需求和购买力也在逐步提升。

不过，从整体来看，我国汽车融资租赁行业集中度较低，从业机构也比较分散，除部分拥有强大车源优势的汽车金融公司、汽车产商布局相关业务外，市场中主要以传统的融资租赁公司以及互联网系汽车融资租赁平台为主，融资租赁公司业务模式相对成熟，而互联网系的汽车融资租赁平台则表现相对活跃，业务扩展速度较快。

尽管如此，在汽车产业链中，汽车信贷目前仍然是最为主要的金融服务类型，融资租赁产品与二手车金融相同，在市场上仍属于小众的汽车消费分期方式，融资租赁公司或互联网汽车平台总体投入的资源有限，行业也尚未形成头部企业。

有分析人士认为，在汽车融资租赁初期发展阶段，汽车融资租赁产品的价格相对较高，令消费者望而却步。

过高的融资租赁产品价格，一方面是由于产业配套不够完善，征信系统覆盖范围有限，而融资租赁服务的对象又多是四五线城市以及农村地区群体，需要自主投入资源进行风控建设，提高了运营成本。与此同时，二手车评估与流转的系统不够成熟也增加了其机会成本。另一方面，作为车辆的提供方，在产业链条中处于强势地位的汽车厂商与经销商，对融资租赁平台仍然秉持谨慎态度，因此，车辆渠道问题也导致了汽车融资租赁产品价格的提高。

可以说，融资租赁价格高企与定位中小型城市市场存在矛盾，高产品定价与目标用户购买力之间的落差是当前阻碍行业发展的最大瓶颈。

在行业高速发展的背后，通常都蕴藏着潜在风险。对于汽车融资租赁而言，风控体系建设是机构乃至整个市场发展的关键一环。目前，在汽车融资租赁业务开展的过程中，也出现了合同诈骗、租金拖欠、车辆瑕疵等问题。如何搭建人与车、人与平台、平台与车之间精细化的风控模式，是关乎汽车融资租赁长远发展的重要议题。

然而，突破上述瓶颈，并非一朝一夕之事。消费观念转变、政策环境利好，资本助力以及产业链条的转型升级、风控体系的构建等都是助推市场更加完善、有序的要素。特别是在车辆的质量评测、残值评估等方面的完善，对汽车融资租赁行业识别、规避潜在风险具有重要意义。

汽车融资租赁平台所能涉及的商业模式，不仅局限于新车的融资租赁，针对回收的车辆还可以进行再租赁或是二手车销售，有助于延伸服务领域，完成车辆的全租赁与销售环节，打通新车、二手车租赁市场以及汽车售后服务，对于构建汽车融资租赁生态闭环也具有积极影响。从目前互联网汽车融资租赁平台的情况来看，向上整合车源，向下铺设渠道，延伸各类增值服务，打造交易闭环，是较为普遍的发展模式。

可以预见，随着行业政策环境的成熟完善，规模庞大的汽车消费市场为汽车融资租赁带来更多成长空间的同时，将会呈现出包含新车融资租赁与二手车融资租赁等不同的细分市场。

作为有利于新车与二手车销售与流转的金融工具，在分期消费理念崛起的过程中，夯实风险管理，提高服务意识，是汽车融资租赁企业在同质化的市场竞争中长久发展的突围之道。