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《汽车融资租赁资产风险管理指南》发布 加强标准化管理降低行业风险
来源:中国融资租赁网 浏览量:176 时间:2020-4-30

随着经济全球化进程的加快,标准已成为现代国际经济发展重要的竞争手段和合作纽带,成为一个国家提高整体竞争力的战略制高点。近年来,我国金融标准化建设呈现跨越式发展态势,在推动信息化建设由分散走向集中、促进金融和相关产业的发展以及宏观审慎管理方面发挥着越来越重要的作用。

根据国务院印发的《深化标准化工作改革方案》,标准化工作格局的总体目标是"政府引导、市场驱动、社会参与、协同推进",并提出了"团体标准"的概念,鼓励具备相应能力的学会、协会、商会、联合会等社会组织和产业技术联盟协调相关市场主体共同制定满足市场和创新需要的团体标准,增加标准的有效供给。随着方案的逐步实施,标准化工作将在国家治理体系中发挥更大的作用。

因此根据杭银发(2019)5号文件指示,浙江互联网金融联合会联合旗下会员单位——浙江互联网金融资产交易中心、蚂蚁金服、连连支付、融都科技分别从各自从业经验和科技优势着手,制定互联网金融管理标准化指南。

规范汽车融资租赁资产管理 推动行业高质量发展

随着金融业务的互联网化,很多传统金融服务的商业模式也在发生变化,并实质推动了实体经济和居民消费的发展。尤其在汽车融资购置领域,通过互联网融资租赁方式进行销售升级的商业模式方兴未艾。

通过互联网方式经营汽车融资租赁业务后,一方面,多主体的参与使得业务复杂化程度更高,在线化操作的隐蔽性更强,加大了风险识别和管理的难度,对金融机构的风险管理和监管机构的监管均造成较大困难。另一方面,通过以互联网方式产生的汽车融资租赁债权资产具备小额分散、单个资产之间违约相关性弱、部分主体违约不会对资产整体质量造成根本性影响的特征。如何对互联网化的融资租赁业务进行交易场景、基础资产和融资租赁公司自身主体风险进行有效管理已成为资金管理机构的强烈需求。

浙江互联网金融资产交易中心基于自身丰富的从业经验及其他业内优秀从业者经验,结合传统金融的风控理念与新兴的金融科技手段,针对目前汽车融资租赁资产梳理出了全流程、系统化的风险管理要点,以帮助资金管理机构、监管机构及其他对基础资产有风险管理需求的主体更好地识别和管理风险。

由浙江互联网金融资产交易中心负责起草的《汽车融资租赁资产风险管理指南》除了结合传统金融对融资租赁企业基本情况、经营、财务等方面详细的事前审核和事中管理标准外,还创新性的针对互联网汽车金融场景增加了很多适合性标准。

在融资租赁企业贷前审核方面,针对其

系统能力和情况的审核、系统数据核查以及线上交易流程的穿行测试等方面制定适应性的标准,通过有效审核验证交易场景涉及的核心交易逻辑、业务流程和风控措施,验证租赁债权资产的质量和特征分布,判断信息化系统的有效性、可靠性和稳定性,以及系统数据的真实完整性,再结合企业经营面和财务情况综合判断合作企业的风险情况。

在融资租赁债权风险管理方面,针对债权所涉及信息的采集方式、采集内容、交易场景的审核和监控、资产质量的审核和监控以及资产的现金流管理和风险缓释等方面制定了适应性的标准。通过对交易场景中必要信息字段和数据的分析,对交易过程中采集的数据和第三方获取数据进行多维度交叉验证,持续验证核心交易逻辑、交易流程、风控标准和风控措施,实现对租赁债权的有效风险管理。

指南以点面集合的叙述方式,结合浙江互联网金融资产交易中心在汽车融资租赁资产管理以及对汽车消费金融领域金融科技赋能的实践经验,全方位地解读了金融机构与通过互联网开展汽车融资租赁新兴业务的公司业务合作中所遇到的风险管理难点、痛点;并分享了浙江互联网金融资产交易中心将管理标准服务于信托等金融机构的成功经验。

此次标准化制定采取了"行业领先企业拟定、政府监管"的模式,体现了互联网金融市场的改革方向是由政府单一供给的标准体系转变为政府和市场共治的新型标准体系,政府主导制定的标准侧重于保基本,市场自主制定的标准侧重于提高竞争力。

在"适度监管、分类监管、协同监管、创新监管"的框架下,结合互联网金融行业自身特点,采用"协会组织"与"团体标准"相结合的模式,充分发挥标准的统筹协调作用和示范效应。在涉及保障信息安全和财产安全、坚守业务底线等方面,由政府主导实行强制性标准,并做好对实施情况的监督,确保其执行效力;在涉及技术创新、服务规范及市场竞争等方面,充分发挥市场自身的自律作用,实行团体标准,引导互联网金融企业履行社会责任,特别是经验丰富、模式领先的企业应在建立行业标准、服务实体经济、服务社会公众等方面起到排头兵和模范引领作用,推动团体标准的进一步完善和有效实施。提升市场主体的自律和自治能力,强化整个行业对各类风险的管控能力,对监管框架形成有力补充。

事实上,无论是哪种性质的标准,其目的都在于加强行业监管和协调,规范和引导市场健康发展。在以技术标准、产品标准和服务标准为条线的体系框架下,根据标准所规范的对象不同,对标准类型及其制定、推行主体应有清晰的定位,这是确保标准化战略有效执行的关键。




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